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几年前,我拜访了乌干达山区的一些咖啡农

当他们要喝咖啡时,他们花了大半天时间在山下去了省会

在咖啡营销公司的办公室,每个农民都收到了他用现金支付的信封在长途旅行回家的过程中,农民经常成为攻击者的牺牲品,他们知道自己的口袋已经满了一些攻击已经致命对于像乌干达农民这样的人来说,昨天推出了七个主要的优于现金联盟公共和私人组织可能是非常好的消息联盟的七位创始人 - 花旗,福特和盖茨基金会,奥米迪亚网络,维萨,资发基金和美国国际开发署 - 已经加入,以促进世界穷人的经济生活从现金转型以电子形式支付政府福利和人道主义援助的电子项目是一个福音他们在降低成本的同时增加了安全性和问责制但是,这些项目是孤立的,没有全球性,有意识的,协调一致的推动联盟还通过在其私营部门中包括从穷人那里购买或向穷人出售的公司(如咖啡购买者)增加了一个重要的新维度

联盟的变革理论Bankable Frontier Associates在白皮书中提出了“现金精简版之旅”,该论文认为这一转变将涉及几个步骤

本文的重要见解是,早期的步骤可能不像一个人那样改变生活

考虑乌干达咖啡种植者在我访问之后的某个时候,咖啡营销公司安排向一家合作银行付款,该银行将付款(电子方式)分配到每个农民姓名的银行账户中

此时农民仍然前往城镇而不是站着在咖啡公司排队,他们排队在合作银行他们仍然带着现金回家,因为他们不能在村里使用这笔钱,如果它在城里的银行,虽然他们可能留下一些存款作为他们下次旅行时使用的储蓄他们仍然是强盗的牺牲品,他们的生活没有太大变化但是,他们现在在国家统计中显示为至少部分“财政上包括“白皮书称这个阶段为”少数人“,政府等主要付款人通过电子方式向收件人发送付款的情况因为少数付款人通常是大型的,复杂的组织,所以说服他们制作电子开关,这就是为什么“很少有人”是第一步为什么发展中国家的大量人都处于“少数到多数”的阶段全球Findex是一个强大的金融包容性数据资源,于今年早些时候发布标题是发展中国家有41%的成年人拥有银行账户事实上,这一数据远不如这些数据显示发展中国家的许多银行账户相对不活跃在高收入国家,大多数人使用他们的银行账户作为他们的资金管理中心,这可以从72%有账户的人积极使用它们(例如每月提取超过两次)这一事实看出来

中低收入并非如此国家,只有17%的有账户的人积极使用他们像乌干达农民一样,很多人只是将账户作为获得报酬或获得政府福利的一种方式,经典的“少数人”情况如果我们用数字衡量金融包容性无论是拥有并积极使用银行账户的人,我们都必须承认,只有7%的发展中国家的成年人被“包括”了一个令人震惊的小数字,确实在发达国家和发展中国家的人们的方式上存在着巨大的差异

管理他们的钱研究,如在具有里程碑意义的书“穷人投资组合”中所报告的,表明即使是非常贫穷的人也会进行复杂的财务生活以应对他们收入低且收入不平衡的情况

通过手中的现金和穷国首脑组合的资产负债表进行,“他们在家里保留储蓄;加入储蓄俱乐部和储蓄和贷款俱乐部;与家人,朋友和邻居以及雇主进行交易;并且,如果这样做是可行和有吸引力的,请与正式许可的提供商签约“当提供正式的金融服务时,如支付给银行账户的政府福利,客户不太可能改变她处理其余投资组合的方式 虽然将这些付款纳入电子形式,使人们走上了金融包容的道路,但他们完全无法确定如何从非常规的非正规经济转向正规的金融生活

过渡不太可能是迅速或简单的,并且不会在一次飞跃中完成对于乌干达农民,如果合作银行在家乡设立分支机构,ATM或银行代理,或连接到移动支付, “少数到多数”阶段将完成,阶段将设定为下一阶段(“多到少”和“多对多”),其中农民将使用电子手段进行他们发起的交易

但是,这些仍然是公司或部门总部的决定不能带来转变他们只有在数百万现金舒适的个人能够以电子方式支付其他人并决定这样做时才会发生这种情况乌干达农民的资金管理习惯只有在他们是低廉的交易费用和便利性,甚至是他们交易的朋友和角落杂货店是否接受电子支付的信心,由于M-Pesa移动支付,这种情况可以并且将会发生的信心越来越强隔壁肯尼亚的革命虽然政府和援助机构的支付可能有助于金融包容,但它们只是迈向无现金或现金光世界的第一步政策制定者必须密切关注使用情况和影响它的因素,这需要了解低收入人群的资金管理习惯和经济网络期待优于现金联盟以帮助实现这一目标

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